개인회생 vs 파산신청 : 차이점 과 신청 방법 [종합법률정보]

 

최근 경제 불황과 고금리 여파로 개인 채무 문제가 심화되면서 개인회생과 파산신청에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

두 제도는 모두 법원을 통해 채무 문제를 해결하는 공식 절차이지만, 대상과 조건, 효과가 다릅니다.

 

이번 글에서는 두 제도의 차이점부터 신청 방법까지 상세히 알아보겠습니다.

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□ 개인회생과 파산신청의 정의

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■ 개인회생 :

• 정기적인 소득이 있는 개인이 3~5년간 일정 금액을 변제한 후 남은 채무를 탕감받는 제도입니다.
• 직업 유지가 가능하며, 재산 일부를 보유할 수 있습니다.

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■ 파산신청 :

• 채무를 전혀 갚을 수 없는 상황에서 법원의 면책 결정을 받아 채무를 소멸시키는 절차입니다.
• 파산 선고 후 일정 기간 사회적 제약이 따르지만, 모든 채무에서 벗어날 수 있습니다.

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□ 주요 차이점 비교표

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구분	개인회생	파산신청
소득 요건	정기적 소득 필수	소득 없거나 최저 생계비 이하
변제 기간	3~5년	즉시 면책 가능
재산 보유	일부 재산 유지 가능	재산 압류 가능성 높음
신용 현황	회복까지 시간 소요	장기적 신용 불이익

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□ 신청 조건 및 필요 서류

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■ 개인회생 :

 

1. 조건 :

• 총 채무 10억 원 이하
• 최저 생계비 이상의 정기 소득
• 과거 면책 이력이 없는 자

2. 필요 서류 :

• 소득 증빙 자료(급여명세서, 사업자등록증 등)
• 채무 목록 및 재산 증명서류

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■ 파산신청 :

 

1. 조건 :

 

• 채무액이 5억 원 이하(개인회생보다 낮은 한도)
• 채무 불이행 상태 지속

2. 필요 서류 :

• 채무 증명서류, 재산 목록
• 파산 원인(채무 발생 사유) 설명서

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□ 신청 절차 단계별 안내

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■ 상담 예약 :

• 신용회복위원회(☎ 1600-5500) 또는 대한법률구조공단 개인회생·파산지원센터 (☎ 132)에서 무료 상담을 받으세요.
• 온라인: 신용회복위원회 앱 또는 홈페이지에서 신청 가능.

신용회복위원회

 

• 대한법률구조공단 개인회생·파산지원센터

대한법률구조공단 개인회생 및 파산지원센터

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■ 서류 준비 :

• 소득, 채무, 재산 관련 서류를 철저히 준비합니다.
• 누락 시 기각될 수 있습니다.

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■ 법원 접수 :

• 관할 지방법원 본원에 신청서를 제출합니다.
• 파산의 경우 채무자 본인, 채권자 모두 신청 가능합니다.

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■ 심리 및 결정 :

• 법원이 변제 계획(개인회생) 또는 면책 여부(파산)를 심사합니다.

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□ 주의사항 & 사기 예방 팁

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■ '폰테크' 사기 주의 :

• "300만 원 대출 → 900만 원 상환" 사례처럼, 광고 속 쉬운 대출은 함정이 많습니다.
• 단말기 요금과 수수료가 복리로 쌓이는 구조에 유의하세요.

■ '폰테크' 사기 주의 :

• 과도한 수임료를 요구하거나 성공 보장을 약속하는 업체는 피해야 합니다.

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□ 도움 받을 수 있는 기관

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• 신용회복위원회: 채무 조정 상담 및 신청 지원
• 대한법률구조공단: 저소득층 대상 무료 법률 서비스 제공
• 지방자치단체 복지과: 취약 계층 추가 지원 프로그램 안내

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□ 추가 고려 사항 7가지

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1. 소득 요건 재확인

• 개인회생: 정기적 소득이 있어야 하며, 최저 생계비 이상이어야 합니다.
• 파산신청: 소득이 없거나 최저 생계비 미만이어야 합니다.
  ⇒ 소득이 있다면 개인회생이 유리할 수 있으니 상담 시 반드시 확인하세요.

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2. 서류 준비의 완벽성

• 채무 목록, 소득 증명, 재산 증명서류 등이 누락되면 신청이 기각될 수 있습니다.
• 특히 채무 발생 사유를 구체적으로 설명하는 서류가 필요합니다. (예: 도박, 투자 실패 등)

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3. 변제 계획의 현실성

• 개인회생 시 법원이 승인한 변제 계획은 반드시 이행 가능해야 합니다.
• 월 변제금은 소득에서 최저 생계비와 필수 지출을 제외한 금액으로 산정되므로, 생활비 예산을 미리 점검하세요.

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4. 채권자 반응 대비

• 일부 채권자는 변제액 증액을 요구할 수 있습니다.
• 법원의 조정을 통해 합리적인 변제안이 수립되도록 변호사와 협의하세요.

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5. 신용 영향 및 사회적 제약

• 개인회생: 완료 후 5년간 신용정보에 기록되며, 신용카드 발급이나 대출이 제한될 수 있습니다.
• 파산: 면책 후 10년간 신용 기록이 남아 취업이나 금융 거래에 불이익이 발생할 수 있습니다.

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6. 지역별 법원 특성

• 부산, 광주 등 지역별로 심사 기준이 다를 수 있습니다.
• 예: 부산은 자산을 매각하지 않고도 회생 절차를 진행할 가능성이 높다는 현지 정보가 있습니다.
  ⇒ 거주지 관할 법원의 사례를 미리 확인하세요.

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7. 사기와 불법 브로커 주의

• "100% 성공 보장"이나 "가족 몰래 처리 가능"이라는 광고는 의심해야 합니다.
• 신용회복위원회나 대한법률구조공단처럼 공식 기관에서 무료 상담을 받으세요.

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개인회생과 파산신청은 채무자의 상황에 따라 최적의 선택이 달라집니다.

경제적 어려움에 처했다면 서둘러 전문가와 상담해 보세요.

 

단, 법적 절차이므로 신중히 검토하고, 사기 피해를 입지 않도록 주의하시기 바랍니다. ◀

 

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